理財地圖之現金流管理 I

前言

剛出社會或正職學生通常沒有太多"財"可以理，但至少落實現金流管理卻不是件難事，且確實為累積財富的重要一步。那該如何落實現金流管理呢？且由筆者簡單論之。

現金的水庫：開源節流累積財富

從個人理財地圖之關聯圖可知，現金流動的方向與現金流管理的重要項目，而現金流管理的目標就是不斷的累積現金準備水庫的水位。那該怎麼做才會累積的快又有效率呢？我想所有的理財書籍不外乎建議人們投資開源，或是節省日常開銷節流，方法很多也都有效，不過這邊筆者並不想重新論述一次，而是提出兩點建議：1. 設定收入目標、2. 記帳，瞭解消費模式。此兩點作為管理的重要核心思想，以管理現金流。

設定收入目標：徹底瞭解你的生財之道

你真正瞭解你的公司嗎？你的位置被取代機會高嗎？未來升遷與調薪的機會高嗎？先不管投資或利息的收入，你的年薪可以估算的出來嗎？未來五年內的年薪？薪資收入管理的第一步，就是先徹底瞭解你們公司的薪資制度，從一個公司的薪資制度，可以看出這家公司的制度化程度與個人未來職涯的發展，也可以知道自己該精進何種專業及管理技能。確實瞭解這些看似很麻煩的條文與自身技能的優劣勢後，才能設定自己中期(五年)長期(十年)的"收入目標"。

以上班族而言，你的生財之道就是你的專業技能，專業技能的不可取代性越高，越能幫公司創造獲利，那自然你的薪資不會太差，且隨著轉職或升遷，只會愈加水漲船高。大多教人致富的書籍，不是建議當個冒險的創業家，要不就是當個投資專家，而一般上班族有多少人願意忍受創業失敗的風險？或有多少時間瞭解投資商品？因此，最好的投資就是不斷的提昇自己特殊的專業能力及跨領域的廣域能力，讓自己在公司或業界不容易被取代，是風險最小最符合一般人的收入管理模式。此外，再搭配適切的理財管理，不敢說有辦法讓自己致富，但筆者觀察決多的專業人士，至少都可達小康的經濟能力。

在瞭解自己的生財之道後，該如何量化自己的收入目標呢？筆者建議每三、五年，就可以試著將自己的履歷拿到獵人頭或人力資源管理公司試試看市場的價格，或以自己的專業技能及經驗，作為搜尋的關鍵字，找找看一般需求的人力大約值多少錢。這些價碼對照自己公司給的薪資，是否合理自然可有公斷。但此非建議只為了價碼跳槽，而是檢視自己為什麼沒辦法顯現真實價值，或公司為什麼願意給超過業界的薪資？再來照原公司或業界的升遷速度，查詢中期、長期的職位目標薪資，與該職位需要的能力與專業投資，可試著換算自己五年、十年的薪資水準，並把這樣的薪資設定成努力的目標，或許是身為上班族最可掌握的部份了。

記帳：拒當月光族的秘訣

記帳是支出管理最重要的一步，先不管非經常性支出，一個月花多少錢都是固定的嗎？每個月食衣住行育樂所支出的比例佔經常性支出多少呢？要先知道這些最基本的資訊，才有辦法進行支出管理。故記帳變成一件很繁瑣又不得不做的事。

記帳，需要筆筆支出都紀錄嗎？如果可以的話，那是最好不過得了。但一般人可能跟筆者一樣，一開始或許有熱誠一筆一筆紀錄，後面卻是越來越懶惰。此建議若沒辦法逐筆紀錄，至少每天的花費照食衣住行育樂分類，並且將超過定值(如1,000)的單筆消費紀錄以粗體或紅色特別標示並注記理由。這樣的紀錄約一兩個月，就會發現自己原來每天多花了許多不必支出的項目，累積一年後，可以找出每個時節與月份特別的花費，在下個年度就可以先規劃自己的支出管理，並於年初就先定下今年的支出目標。定期檢討自己的消費，才有辦法讓自己的錢，花得有所道理，不會每到月底就開始需要縮衣節食了。

落實現金管理不會讓你變得富有，卻可以避免自己陷入貧窮。這是筆者母親一直教導筆者的重要理財觀念，共勉之。